Viernes 14 de Diciembre de 2018

Las finanzas familiares

DINERO
Una herramienta básica en las finanzas de cualquier persona es el diseño de un presupuesto personal.

El manejo adecuado de los ingresos familiares, se inicia con la identificación y reconocimiento de esos ingresos.  Ese reconocimiento lleva a la primera decisión razonable que es un presupuesto. Una herramienta básica en las finanzas de cualquier persona es el diseño de un presupuesto personal.  Los deseos son solo eso, a  menos que se estructure un plan de acción que permita convertirlo en realidad en un momento dado.  Cuando ese plan de acción se traduce en términos monetarios estamos en presencia de un presupuesto.  Similar a un parque con sus respectivas barandas, el presupuesto permite movilizarse sin salirse de los límites del parque.

Para estructurar un presupuesto personal  o familiar, se deben plantear los ingresos estimados en un periodo de tiempo; sueldos, ingresos por actividad independiente o cualquier fuente de ingresos referida a la actividad de la persona o miembros del grupo familiar.  Teniendo este dato se procede a estimar los gastos personales o familiares que serán financiados con ese ingreso.  Es importante en esta fase estimar los apartados periódicos de dinero para precaución y donación.  En el primer caso, el monto acumulado como meta, podría ser el equivalente a varios salarios o ingresos promedios mensuales, y el apartado periódico estará entre 5% y 10% de los ingresos; obviamente, el monto acumulado para precaución depende de la decisión del interesado.

En esta fase de estimación se deben tomar en cuenta todos los gastos necesarios para el funcionamiento de la vida cotidiana: comida, transporte, gastos domésticos de electricidad, agua, alquiler o cuota de préstamo, primas de seguro, educación de hijos, diversión.

Los gastos deben de ser financiados íntegramente por los ingresos estimados; cualquier déficit estimado, debe de ser cubierto con ingresos adicionales, no con endeudamiento.

Se debe tomar en cuenta la tasa de inflación para estimar los gastos, los excedentes estimados que se generen, es recomendable destinarlos para crear un fondo de ahorro e inversión, que es diferente del fondo de precaución ya mencionado.

La segunda fase, es la ejecución de lo presupuestado, es decir, obtener los ingresos estimados, y no sobrepasar los gastos que fueron estipulados.  En caso de presentarse desviaciones entre lo que se estimo y lo realmente materializado, se debe investigar el porqué de la desviación y hacer los correctivos necesarios para poder continuar.  Este control presupuestario puede ser semanal, quincenal o mensual, dependiendo de las necesidades y perfil del interesado.

En la coyuntura actual, usted debe tener una estrategia para transitarla.  No hay varita mágica, Usted debe actuar.  Si es asalariado, su ingreso real seguramente ha disminuido, porque el monto de sus gastos ha subido y su salario no ha crecido a ese mismo nivel.  En esa circunstancia, es aconsejable generar ingresos adicionales, en su tiempo disponible; seguramente posee Usted talentos no explotados.  Financiar el gasto cotidiano con tarjetas de crédito, no es la mejor solución dado el riesgo de la variación de las tasas de interés, y la dependencia que se genera.

Si Usted es profesional independiente o empresario, la vía aconsejable, durante esta coyuntura, es redimensionarse y reinventarse dentro de su ramo, y permanecer en su mercado. 

Si Usted posee inversiones, debe reestructurar su cartera de inversión en activos que generen rendimientos superiores a la tasa de inflación anual de Venezuela.

Esta coyuntura, es una oportunidad para comprar activos a precios atractivos, tal vez no es la oportunidad de vender.  En todos los casos, se deben evitar deudas y compromisos en moneda extranjera, diferentes a planes de inversión estructurados.

La pregunta clave que debe hacerse Usted en este momento es ¿Dónde me encuentro financieramente hablando?, la otra pregunta lógica es ¿Que camino debo seguir?  La respuesta a la segunda pregunta depende de adonde quiere Usted llegar.  Cada quien tiene un perfil de acuerdo al riesgo que quiera tomar y que se sienta cómodo psicológicamente.   Lo que está claro es que quedarse paralizado en esta oportunidad no es la mejor opción

Toda idea de negocios es la conjunción del Talento Personal  y la necesidad del mercado de esa idea.  Cuando se produce esa unión, estamos frente al nacimiento de un negocio.  Ahora bien, el financiamiento del arranque de un negocio está caracterizado principalmente por recursos propios del emprendedor, ahorros personales, aportes de familiares, amigos o socios, que es lo recomendable en esta etapa.

Cuando el negocio se estabiliza,  ya superada la etapa de arranque y se tiene el proyecto de crecer, es el momento conveniente para la búsqueda de financiamiento externo proveniente de fuentes bancarias especializadas, y ya cuando las fuentes de crédito por parte de los proveedores han sido utilizadas.

Toda coyuntura, para una persona o grupo familiar,  es oportunidad para crear y emprender.

Escrito por Johnny Zafra R

@jzafrar

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