No le tema a los cajeros automáticos
Son indispensables para el venezolano común, al punto que procesan 26 por ciento de las transacciones bancarias rutinarias. En 1996 se realizaron cerca de 30 millones de transacciones por esta vía, pero sólo en el primer cuatrimestre del año fueron estafados 90 millones de bolívares a usuarios de las redes. Los casos venezolanos de estafa y fraude por cajeros automáticos son objeto de estudio para los fabricantes mundiales de ATMs
Desde su aparición, los cajeros automáticos, o ATMs Automatic Teller Machine, han facilitado las transacciones rutinarias a los usuarios de la banca. Anterior a su arribo, los clientes de los bancos debían pasar horas en colas interminables para realizar operaciones de retiro, consulta de saldos y transferencias entre cuentas.
Los cajeros aligeraron esa carga, pero, pese a su confiabilidad, abrieron la puerta para una serie de delitos y estafas que sembraron desconfianza en los tarjetahabientes afectados y generaron dolores de cabeza a las instituciones financieras involucradas.
DINERO conoció que desde enero hasta mayo de este año se han registrado diez casos de fraude con cajeros automáticos, cuyo monto alcanza 90 millones de bolívares. De estos meses, febrero ha sido el más prolífico en estafas con un monto superior a 5 millones de bolívares. Adicionalmente, se han reportado dos casos más de estafa, cuyos montos aún no han sido determinados por los organismos de seguridad.
Los fraudes y estafas cometidos con los cajeros automáticos revelan un modus operandi con alto grado de sofisticación. En la mayoría de los casos los autores de estos delitos son expertos conocedores de la tecnología.
Tan importante y variada es la experiencia desarrollada en Venezuela en materia de fraude y vandalismo a los cajeros automáticos que muchos expertos de firmas como Siemens-Nixdorf, IBM, NCR y otras conocidas marcas fabricantes de ATMs vienen al país para observar de cerca los casos y diseñar soluciones para la nueva generación de cajeros. Gran parte de las modificaciones y mejoras de los nuevos ATMs se han generado específicamente obedeciendo a la experiencia venezolana.
El papel preponderante que representan los cajeros automáticos para el venezolano común se evidencia claramente en que cerca de 26 por ciento de las transacciones rutinarias bancarias (entiéndase retiro, consultas y transferencia entre cuentas) se realiza mediante esta tecnología.
En Venezuela, las dos grandes redes Corporación Suiche 7B y Conexus que interconectan a los cajeros agrupan a un parque superior a 2.000 máquinas.
El año pasado estas dos redes manejaron cerca de 30 millones de transacciones.
El promedio de retiro máximo diario que permiten estas redes es de 50 mil bolívares por persona, pero bajo el concepto de tarjetas de débito el límite es el monto disponible en las cuentas suscritas. De allí la gran importancia del manejo de cajeros y tarjetas.
Abrir puertas
Hace doce años se realizaron las conversaciones para formar la primera red de cajeros, cuya cristalización se produjo el 31 de agosto de 1987 al crearse la Corporación Suiche 7B, integrada en aquel momento por los bancos Venezuela, Provincial, Caracas y Venezolano de Crédito.
Carlos Garrido, asesor del directorio de la Corporación Suiche 7B, comenta que el sistema se inició con un computador central IBM que canalizó las transacciones de los cincuenta primeros cajeros que formaron la red durante el segundo año de operación. Para diciembre de 1989 había dieciocho bancos afiliados con un plantel de 109 cajeros. Ese año la red manejó un volumen de un millón 480 mil 904 transacciones que se tradujeron en 734 millones 247 mil 959 bolívares dispensados.
Refiere Garrido que en la actualidad la Corporación Suiche 7B afilia a 27 instituciones financieras con una red de mil 274 ATMs y un volumen de transacciones que el año pasado alcanzó 20 millones 520 mil 795, equivalente a 88 mil 651 millones 266 mil bolívares dispensados por la red.
Este año los bancos afiliados a la corporación tienen planes para incorporar entre 150 y 200 cajeros más a la red. Esto podría incrementar las transacciones a 27 millones 500 mil y 100 mil millones de bolívares dispensados al cierre de 1997. Hasta el pasado mes de mayo Suiche 7B había dispensado 16 mil 184 millones 996 bolívares en 11 millones 223 mil 383 transacciones. El promedio de operaciones diarias para el mes de mayo fue de 52 mil 276.
Explica Garrido que por los momentos la red de cajeros Suiche 7B está en capacidad de brindar servicios de consultas de saldos, retiro de fondos (cuentas de ahorro y corriente y fondos de activos líquidos), transferencia de fondos y avances de efectivo con tarjetas de crédito. Desde 1993 se presta el servicio de pago electrónico para el suministro de gasolina, y el Provincial es la institución delegada para administrar este sistema.
El porcentaje de disponibilidad efectiva de la red Suiche 7B es de 97,6 por ciento, mientras que el porcentaje de efectividad es de 98,5 por ciento. Esto indica que de cada cien transacciones solicitadas 98,5 son completadas de manera exitosa. Garrido enfatiza que este indicador descarta las transacciones donde el efectivo disponible no concuerda con el monto solicitado y el cliente debe repetir la operación hasta que sea válida.
Red de redes
La segunda red de cajeros a nivel nacional es Conexus, que funciona desde el 6 de junio de 1989.
Juan Guilarte y Eloy Suárez, gerente general y gerente de operaciones de Conexus, respectivamente, indican que el parque actual es de 781 cajeros. Aclaran que hace algunos meses la red alcanzaba 900 cajeros, pero la salida del Banco Latino del mercado puso fuera de circulación un grupo considerable de máquinas. En el plazo inmediato se incorporarán de 25 a 26 cajeros más a esta red.
El año pasado Conexus manejó un volumen de 8 millones 386 mil 839 transacciones, mientras que para el primer semestre de este año ya van 4 millones 612 mil 698 operaciones, lo que equivale a 48 mil 830 millones 15 mil 164 bolívares. El volumen de transacciones revela un incremento entre 30 y 35 por ciento sobre el monto del mismo período del año anterior.
Conexus maneja 2 millones 10 mil tarjetas (entre débito y crédito).
El promedio diario de transacciones se ubica en 26 mil 206, de las cuales 70 por ciento corresponde a retiro, 28 por ciento a consultas de saldos y 2 por ciento a transferencias de fondos de una cuenta a otra. La disponibilidad efectiva de esta red es de 99,9 por ciento.
Guilarte informa que Conexus invierte en la actualidad un millón de dólares para triplicar la capacidad del sistema actual para procesar operaciones.
La mega-red
El Banco Provincial cuenta con la red más extensa de cajeros automáticos de todo el sistema financiero.
Germán Piñero, gerente de administración de agencias de la mencionada entidad, señala que la red está conformada por 526 telecajeros, 94 de los cuales funcionan bajo el sistema Pida que opera con los bancos filiales (Lara, Occidente, etcétera).
Para este año el Provincial tiene disponibles veintiún telecajeros que podrán ser incorporados según los requerimientos de la demanda. Las marcas más utilizadas son IBM, NCR y Diabold.
La segunda institución con la mayor red de cajeros es Mercantil, con una base de 351. Relata Gonzalo Ponce, gerente de operaciones y tecnología de banca comercial y al consumidor, que fue precisamente el Mercantil la institución que primero tuvo en Venezuela una red de cajeros, la cual empezó a operar en 1986.
Del volumen de transacciones realizadas por el Mercantil 40 por ciento son hechas a través de los ATMs. El banco maneja un universo de 350 mil tarjetas Llave Mercantil afiliadas a Conexus y a la red internacional Cirrus (red MasterCard). El software que rige a los cajeros fue diseñado para resistir ciento por ciento las fallas de los sistemas.
Entre los planes para finales de año Ponce señala la incorporación de 50 cajeros a la red.
El Banco de Venezuela es la tercera red en importancia con una base de 310 cajeros. Douglas Viloria, gerente de banca electrónica, informa que la institución tiene planes de adquirir 50 nuevos ATMs para este año.
Refiere Viloria que el Grupo Santander realiza importantes inversiones en tecnología que permiten realizar nuevas operaciones vía cajeros automáticos (como cancelación de factura Cantv, colegios, pagos de cheques y solicitud de crédito) para descongestionar las agencias.
El Consolidado es el quinto banco con mayor base instalada de ATMs (148) que maneja un universo de 155 mil tarjetahabientes. Daisy González, vicepresidenta de servicios electrónicos de la institución, enfatiza que estos equipos son de cuarta y quinta generación, la tecnología más moderna en esta materia.
Los fraudes más comunes
Los delitos cometidos a través de los cajeros automáticos generalmente son denunciados más por las instituciones financieras que por los particulares afectados.
El comisario Nerio Rengifo, director de la División contra el Crimen Organizado del Cuerpo Técnico de Policía Judicial (CTPJ), refiere que entre los modus operandi más comunes destaca la introducción de una lámina en la ranura receptora del ATM para retener la tarjeta y posteriormente realizar los retiros.
Otra práctica es la compra de un lote de tarjetas de crédito y débito que luego son utilizadas en los cajeros; interponen un aparato en la compuerta dispensadora del efectivo que hace creer al ATM que el dinero no fue dispensado, y la cuenta queda como si no se hubiera efectuado un retiro. Sin embargo, los bancos sí reciben el reporte de esta anormalidad.
Estos delitos son cometidos bajo las modalidades de estafa y fraude. En los primeros el cliente actúa bajo engaño, y en el segundo existe participación consciente para realizar el delito.
Rengifo aclara que estos fenómenos se observan en particular los fines de semana. Cuando los infractores son capturados in fraganti, el CTPJ tarda ocho días hábiles en solventar la investigación. La pena de prisión para este tipo de delito no supera los tres años. De allí que la tasa de reincidencia sea alta.
Futuro de la tecnología
Los fabricantes de cajeros más reconocidos son Siemens-Nixdorf, Interbold (fusión de IBM con Diabold), NCR y Olivetti.
En Venezuela la firma Siemens-Nixdorf posee entre 20 y 22 por ciento del mercado. José Luis Calabia, consultor de ventas del área de banca y servicios de Siemens, indica que desde hace ocho años los cajeros de esta firma son los más seguros.
Entre los elementos de seguridad que exhiben estos ATMs figuran: altos grados de resistencia a presiones en las compuertas para dispensar dinero, las pantallas son blindadas y polarizadas no permitiendo observar las operaciones en un ángulo superior a 45 grados, las teclas son de acero, los lectores están protegidos con compuertas de reconocimiento de bandas, lo que permite que sólo la banda válida pueda ser introducida en el lector, etcétera.
Siemens-Nixdorf posee dos tipos de ATMs: los de pared, para ser ubicados en áreas a la intemperie, y los de lobby, para ser colocados en centros comerciales y áreas protegidas. El costo promedio de la unidad va de 20 a 25 mil dólares, dependiendo de la sofisticación.
Todo hace pensar que en un futuro inmediato la tecnología de cajeros
tenderá a unificarse. Las redes venezolanas Conexus y Suiche
7B aspiran lograr la interconexión total. Esto implicará
que un cliente podrá realizar sus operaciones desde cualquier cajero
automático sin importar el banco emisor de su tarjeta.